Loan-To-Value

Hoe zit het eigenlijk met de risico-opslag van jouw hypotheek?

De gemiddelde woningprijs kent al een aantal jaren achtereen een sterke stijging. Dat zal weinig woningbezitters zijn ontgaan. Dat betekent voor veel eigenaren dat de verhouding tussen de hypotheekschuld en de marktwaarde op dit moment anders is dan op het moment van aankoop. Die verhouding noemen ze bij de bank “loan-to-value-ratio”. Laten we om te beginnen afscheid nemen van deze term en spreken van “schuld-waarde-verhouding”. We zijn immers in Nederland.

Wat betekent dat?

Banken denken in termen van risico’s. Hoe hoger het risico (op wanbetaling), hoe hoger de rente. Dat is het idee. Is de hypotheeklening net zo hoog als de waarde van het huis dan geldt het hoogste tarief, inclusief risico-opslagen. Maar wat nu als die verhouding door waardestijging (of door aflossing!) opeens heel anders is geworden. Vaak kom je dan in aanmerking voor een rentekorting. Of in banktaal: de risico-opslag komt te vervallen.

Een rekenvoorbeeld:

Daniël en Maartje hebben in 2017 een 2-onder-1-kap-woning gekocht in Enschede voor € 375.000,--, en de koopprijs volledig gefinancierd. De hypotheek in hoofdsom is dus eveneens € 375.000,--. Inmiddels is de woning voorzien van een nieuwe keuken, is er sprake van forse waardestijgingen op de woningmarkt en hebben ze en beetje afgelost. De hypotheek is nog maar € 360.000,--, en de marktwaarde van de woning is inmiddels € 425.000,--. De schuld-waarde-verhouding is dus veranderd van 100% naar 84% en niet zelden geeft dat al recht op rentekorting.

Wat geldt voor mij?

Of en hoe je in aanmerking komt verschilt sterk van bank tot bank. Ook de zogenaamde “omslagpunten” verschillen sterk maar neem eens een kijkje via onderstaande link. Daar zie je handig uitgelegd hoe de tariefklassen en risico-opslagen bij bijvoorbeeld Rabobank zijn ingericht. Elke hypotheekadviseur kan je voorlichten of er in jouw specifieke situatie voordeel te behalen is. Gratis tip: als op je hypotheek Nationale Hypotheekgarantie (NHG) van toepassing is, dan geldt er slechts één tarief, ongeacht de schuld-waarde-verhouding.

Taxatierapport

Is er sprake van een marktwaarde die recht geeft op een lager rentetarief, dan moet die vanzelfsprekend worden aangetoond door een onafhankelijk en deskundig taxateur die bekend is met de regionale woningmarkt. Daaraan zijn vanzelfsprekend kosten verbonden en die zijn in de regel vlot terugverdiend, zeker als je van plan bent om voorlopig in je huidige koophuis te blijven wonen.

Advies:

Houd je eigen situatie eens tegen het licht of vraag je hypotheekadviseur om advies. Voor een taxatierapport kun je uiteraard bij Snelder Zijlstra Makelaars terecht. En bel gerust bij vragen.

Handige links:

Benieuwd naar meer informatie? Hier zijn een paar handige links op het gebied van schuld-waarde-verhouding en rentetarief, hypotheekadvies of een taxatierapport.